加州新规要求贷款机构核算野火保险赔付，对你的贷款和首付有什么影响
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加州监管部门要求贷款机构在审批贷款时纳入野火保险赔付。这对购房者意味着什么。
根据《抵押贷款专业人士》（Mortgage Professional America）的报道，加州贷款机构现在被要求在贷款决策中纳入野火保险赔付的核算。这项监管变化涉及保险公司和贷款机构如何处理易发生野火地区的理赔，直接影响某些购房者的贷款批准，特别是在内陆南加州，这些地方野火风险是每年周期的一部分。
当你在加州购买房产时，尤其是在河滨县、圣贝纳迪诺县或洛杉矶县山麓地带，你的贷款机构会在过户前要求你购买业主保险。这项保险保护贷款机构对房产的投资，以防火灾、盗窃或其他承保范围内的损失。新规意味着贷款机构现在必须考虑野火理赔的保险赔付是否会被妥善记录，以及在发生损失时是否会被计入贷款。实际上，这项规则与那些处于高风险区的购房者最相关：科罗纳、河滨市、阿普兰以及圣盖博谷和内陆帝国靠近灌木丛或峡谷地带的社区。
这项规则不会改变你的首付比例要求，也不会让贷款更容易获批，这取决于你的收入、信用和资产，一如既往。它改变的是透明度和文件要求。贷款机构现在必须确保加州的保险公司遵循明确的理赔支付协议，并且整个赔付流程有文件记录。这保护了贷款机构和借款人双方，减少了理赔后的纠纷。对购房者来说，这意味着在贷款审批过程中，你的贷款机构可能会问更多关于业主保险的详细问题，特别是关于保额和保险公司财务实力的问题。
如果你是外国籍购房者或投资者，这项规则不会影响你的首付，外国籍购房者的最低首付仍然是30%。这项规则一旦贷款被批准就对所有借款人平等适用。如果你是高风险地区的自住购房者，你可能会发现你的贷款机构希望从你的保险代理人那里获得书面确认，说明你的保单将覆盖重建成本，而不仅仅是房产的当前市场价值。这是标准做法，但现在成为了更正式的要求。
对卖家来说，这项规则对你的交易时间表或销售本身的直接影响很小。但是，如果你正在销售位于野火易发区的房产，比如奇诺岗、兰乔库卡蒙加或帕萨迪纳山麓的房屋，要意识到购房者的贷款机构会更仔细地审查保险的可用性和价格。这不会减少购房者的数量，但可能意味着购房者的贷款审批过程会因为贷款机构需要确认保险覆盖而花费稍长的时间。如果你是外国卖家，FIRPTA预扣税只从销售收益中扣除，绝不是购房者的成本；这项规则保持不变。
对于任何在高火灾风险社区购房的人来说，实际步骤是在提交要约之前获得业主保险报价。保险可用性和保费成本因邮编和风险状况而差异很大。在某些地区，标准保险公司可能会拒绝承保，使你只能选择加州的最后手段保险公司，这通常成本更高。举个例子，假设你正在购买西柯汶纳的一套$850,000房产或兰乔库卡蒙加的一套$794,500房产：在做出要约之前，请向保险代理人请求业主保险报价。如果报价明显高于你的预期，将其纳入你的要约和购房能力计算中。你的贷款机构在过户时无论如何都会要求获得保险承诺证明，所以提前处理这个问题会节省时间。
对于使用自营贷款、银行流水文件贷款、ITIN贷款或外国籍贷款项目的借款人，请咨询你的贷款官员这项规则如何影响你的贷款审批时间。这项规则是监管性的，而不是针对特定贷款项目的，所以它适用于所有贷款渠道。如果你是F-1学生、H-1B工作签证持有人或护照为基础的外国购房者，保险文件要求与美国公民借款人相同。关键是清晰和提前规划。联系Shirley Tang Team讨论这如何影响你的具体购买、你的时间表以及你在选定社区的保险规划。
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