美联储暗示继续加息：对你的南加州房产买卖时间表意味着什么
· Market Insight
借贷成本上升可能加快买家决策，改变卖家议价能力。你需要知道的是什么。
根据《抵押贷款专业人士美国版》(Mortgage Professional America)的报道，美联储官员暗示可能会继续提高利率。对于在圣盖博、亚凯迪亚、蒙特利公园或橙县购买或出售房产的中文使用者而言，这则新闻并非遥远的预测，它直接影响你将支付多少或获得多少，以及你需要多快地行动。理解这意味着什么需要知道美国抵押贷款市场如何运作，以及谁首先感受到影响。
当美联储提高政策利率时，抵押贷款利率通常在几周内随之上升。与某些国家不同，美国的抵押贷款利率不是由政府规定的；它们由贷款机构根据市场条件和美联储的方向来定价。今天购房贷款的借款人面临的条款与下个月购房的借款人不同，当利率上升预期出现时，差距会扩大。如果你计划购买房产，等待的成本是真实存在的。打个比方，你正在看一套75万美元的房子，首付20%（15万美元），贷款金额是60万美元。如果该贷款的利率从6%上升到6.5%，你的月付款（不包括税和保险）会增加约300美元。在30年抵押贷款的整个期限内，这意味着你要多付近11万美元。越早锁定利率，你的月付款就越早固定下来。
对于首次购房者和最近来到美国的人来说，利率预期会改变购房行为。许多美国购房者在听说利率可能会上升时会加快购房搜索。他们想在利率消失之前锁定更低的利率。这在市场上创造了紧迫感，更多购房者在同一时间窗口内争夺房屋。如果你是卖家，这通常是个好消息：在预期利率上升的时期，往往会出现多份要约和更快的谈判。如果你是买家，同样的效果会对你产生不利影响：你与其他也在匆匆行动的买家竞争。经验告诉我们：如果你一直在考虑购买房产，等待利率下降通常意味着最后行动时会超价。如果你在出售，尽早行动可以帮助你在市场降温前抓住势头。
外国买家和最近的移民常常问利率上升是否对他们的影响不同。答案是否定的，但机制不同。如果你是一个没有美国绿卡或永久居民身份的外国国民在加州购买房产，你仍然可以借贷。我们的外国国民贷款计划要求至少30%的首付，不需要社会安全号码、ITIN或任何美国信用历史，只需要有效护照和有记录的资金证明。你获得的利率与你的移民身份无关；它反映的是市场条件，与美国公民的情况完全相同。当利率上升时，你的成本也会上升。当利率下降时，你会受益。实际区别在于，与公民或绿卡持有人相比，你可能有更少的贷款选择或更高的首付要求，但利率本身是由相同的贷款机构定价模式决定的。如需了解特定于你情况的利率和条款的详细信息，请访问我们的利率页面。
时间问题对卖家同样至关重要。在利率上升的环境中，买家的购买力会缩水。一个在6%利率下获得60万美元贷款批准的买家，在6.5%的利率下能买得起价格较低的房子，因为同样的月付款只能覆盖更小的贷款额。在市场顶端定价的房产在利率上升时通常是首先停滞的，因为能够达到资格的买家数量减少。如果你在圣盖博、阿罕布拉、蒙特利公园或橙县出售房产，一直在考虑是否上市，利率上升的信号通常是尽早上市的标志。买家现在有动力；三个月后，当利率上升时，同样的买家群体可能会缩小。时间对你有利。
对于已经与贷款机构合作的买家，下一步是获取实时利率报价，如果你计划在未来90天内购买，就锁定利率。利率锁定通常会在30到60天内保持你的报价利率，给你足够的时间来出价并完成检验和评估，而不必担心利率会改变。如果你是外国买家或没有传统贷款选择的人，请立即与我们联系，讨论外国国民贷款、ITIN贷款或银行对账单贷款计划是否适合你的时间表和首付能力。每个贷款计划的成交期限不同，通常带融资的为30到45天，了解哪一个适用于你可以防止后期延误。
卖家也应该迅速采取行动，进行战略性的定价和上市。在利率上升的环境中，一套价格相对于不断缩小的能够承受的买家群体过高的房子会停滞不前。一套在利率攀升前定价合理并上市的房子会吸引多个来自动力十足的买家的要约，他们渴望在利率进一步上升之前完成交易。市场的心理对你有利，但前提是你在心理仍然有效时上市。等到利率真正上升时，紧迫感已经消退，你是在一个较冷的市场中上市。现在上市和六周后上市的区别可能是净收益中的数万美元。
美联储的信号不是一场危机；它是一个规划工具。用它来做出决定：如果你一直在考虑购买或出售房产，现在是时候致电房地产顾问并制定具体计划了。不采取行动的成本高于采取充分信息行动的成本。无论你是首次购房者、外国投资者、国际借款人，还是想知道现在是否是合适时机的卖家，如果你想要一个关于你情况的免费咨询，请联系Shirley Tang和团队。
信息来源：Mortgage Professional America，https://www.mpamag.com/us/mortgage-industry/industry-trends/more-rate-hikes-are-coming-says-feds-waller/592872
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