贷款审批期间绝对不能做的七件事
· Loan Talk
贷款审批中一个错误会毁掉整个交易。了解银行最关注的七个禁区。
你找到了理想的房子，报价被接受了，贷款机构也给了条件批准。但大多数首次购房者，尤其是国际买家，不明白的是：贷款审批过程还没有真正完成。它是有条件的。从现在到成交，你做的每一件事都可能影响批准是否成立。我们见过交易在最后几周因为买家犯了一个错误而崩溃。以下是贷款审批和核查期间绝对不能做的七件事。
第一条最关键的规则：不能在没有告知贷款机构的情况下换工作或辞职。大多数贷款机构会在成交当天验证就业情况。如果你换了工作，他们需要书面证明新工作是永久性的，薪水相同或更高，且没有就业空白期。如果你无法证明收入的连续性，贷款机构可以撤销批准。自营业者也适用同样规则：不要改变业务结构、关闭业务或将收入的重要部分转移到不同实体，除非先通知贷款机构。你的贷款申请是基于税务申报表和工资单上现有的收入文件。
第二条：不能申请新的信用或为他人贷款担保。这包括信用卡、汽车贷款、个人贷款或商店融资。成交前几天，贷款机构会进行最后的信用检查，他们会看到任何新账户。新信用会降低你的信用评分，增加你的债务收入比，月收入中用于还债的百分比。贷款机构通常接受 43% 到 50% 的比率。单一汽车贷款就可能让你超过这个限额，导致申请被拒。为他人担保贷款让你在法律上对该贷款负责，即使他们按时还款，这也会计入你的债务收入比。等到成交后再帮助他人借钱。
第三条：不能在没有解释资金来源的情况下向银行账户存入大笔款项。贷款机构会验证首付款和成交费用的来源。如果在成交前几周内你的账户出现大笔存款而你无法解释，贷款机构会询问。标准文件包括给你钱的人的书面信函、他们银行账户转账的副本，以及你的银行账户收款记录。如果钱是礼物，许多贷款机构要求提供礼物信函，说明这笔资金无需偿还。如果你无法提供这些文件，贷款机构可能无法将这笔钱计入首付款，导致成交时现金不足。
第四条：不能在任何现有债务上逾期付款，抵押贷款、汽车贷款、信用卡、学生贷款、医疗账单或任何其他债务。成交前数周或数天内的单次逾期付款可能会引发最后时刻的审查。贷款机构会一直监控你的信用报告直到放款。30 天的逾期付款会显著降低你的信用评分，给贷款机构重新评估批准的理由。如果逾期超过 30 天，贷款机构可以完全拒绝贷款。自动付款是这个时期的最好朋友：为你所有账户设置自动付款，不要依赖于记得手动支付。
第五条：不能在没有准备好向贷款机构解释的情况下进行大额现金提取或转账。联邦法律要求贷款机构报告和调查大额现金交易。如果他们看到现金以无法解释的金额离开你的账户，他们可能需要向联邦监管机构提交报告，这会延迟你的成交。这条规则让许多来自海外的买家感到惊讶，因为在那里现金交易很普遍。在美国，尤其是在房地产购买期间，要把钱存在可以被追踪和记录的银行账户里。
第六条：不能进行大额购买或累积新债务。即使你有现金，在成交前几周也不要购买汽车、家具或任何需要融资的东西。这与债务收入比有关，但也会向贷款机构表明你的财务状况可能已改变。如果你以这种方式花钱，贷款机构可能会怀疑你在购买后是否有足够的现金储备。许多贷款机构要求你在购买完成后保持一定数额的现金储备，有时是新房贷月供的三到六个月。重大购买可能会让你失去资格。
第七条：不能在未先通知贷款机构的情况下更新或改变个人信息，姓名、地址、电话号码或就业细节。贷款机构需要与你保持联系。如果你的电话号码改变，他们无法联系你，会延迟流程。如果你的姓名或地址在成交前改变，必须与最终贷款文件完全一致。贷款申请、银行账单、就业验证和成交文件之间的任何不匹配都可能引发文件审查或重新资格认定。国际买家经常在不同文件上有多个姓名变体（姓氏顺序、音译、娘家姓）。与贷款机构确定一个版本的法定姓名，在每份申请中保持一致。
核心信息很简单：你的贷款机构不是在故意刁难。这些规则存在是因为贷款机构正在根据你偿还承诺投入数百万美元。一旦贷款放款、你拥有房子，你可以随意处理你的钱和信用。在那之前，你做的每一项财务行动都对贷款机构可见，可能影响贷款是否成交。最好的方法：不做任何新事情、不花钱、不借钱，如果财务生活中有任何变化，立即与贷款机构沟通。如果不确定某事是否被允许，就问。在做之前问总比之后道歉好得多。如果你对贷款流程中允许的内容有疑问，或者需要针对你具体情况的个性化讨论，请联系 Shirley。审批期通常是 30 到 45 天，在这个窗口期保持自律才能让你成功抵达成交。
想按你自己的情况算一遍？发短信 (626) 202-9573（短信优先），或者打电话、加微信 ShirleyT611。